【金利比較】リフォーム仮住まいローン、提携ローン(3%)は罠？0.6%で借りる術
リフォームの計画中、「仮住まいの家賃」や「引越し代2回分」といった
高額な諸費用も、リフォームローンで組めるのか、お悩みではありませんか。
その答えを探す前に、2025年11月現在の衝撃的な事実をお伝えします。
三菱UFJやみずほといったメガバンクの一般的なリフォームローンでは、
仮住まい費用は原則として「対象外」なのです。
これを知らずに銀行へ相談に行くと、
「リフォームローンが足りない」と計画が頓挫しかねません。
では、リフォーム会社が勧める金利3%前後の
「提携ローン」を使うしかないのでしょうか？
それも一つの手ですが、実は金利0.6%台という超低金利で、
建て替えの100万円を超える諸費用さえも丸ごと借りる「裏ワザ」が存在します。
この記事では、リフォームの仮住まい費用ローンに関する
「罠」と「正解」を徹底比較。
「住宅ローン借り換え（金利0.6%台）」
「銀行ローン（金利2%前後）」
「提携ローン（金利3%前後）」
の金利比較から、銀行の審査に通るための見積書の書き方まで、
専門家の視点で全解説いたします。
自己資金を1円も減らさずに理想のリフォームを実現するため、
まずはこの記事で「最も賢い借り方」を学んでください。
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1：【朗報】リフォームローンに仮住まい費用は組み込める！引越し代・家賃・荷物保管料もOK。自己資金ゼロでリフォームを叶える全知識
1-1：結論：仮住まい費用は「諸費用」としてローンに組み込むのが正解。（条件付きで）金融機関も認めている
「リフォームの仮住まい費用もローンで借りたい…」。
その切実な願い、結論から言えば
「YES、可能です！」。
リフォーム本体の工事費で手一杯なのに、
仮住まいの家賃や引越し代という数十万円の現金を自己資金から出すのは
本当に厳しいですよね。
金融機関は、リフォームにかかる合理的な費用を
「諸費用」としてローンの対象に含めることを認めています。
ただし、これには重要な条件があります。
それは、どの金融機関でもOKというわけではなく、
「仮住まい費用も対象」と明確に認めているローン商品を選ぶこと。
そして、そのための「正しい手続き」を踏む必要があるのです。
この記事で、その全知識を身につけましょう。
1-2：【驚愕の範囲】リフォームローンがカバーする諸費用の全貌。引越し費用2回分、荷物保管料、仮住まいの家賃まで対象になる
では、「諸費用」としてローンに組み込めるのは具体的にどこまででしょうか。
あなたが思っている以上に、その範囲は広いのです。
- 仮住まいの家賃（契約期間分）
- 仮住まいの賃貸契約にかかる初期費用（敷金・礼金など）
- 引越し費用（往復2回分）
- 仮住まいに入りきらない「荷物保管費用」（トランクルーム代など）
これら全てを「リフォーム 諸費用 ローン」として一本化できる可能性があります。
特に「リフォーム 仮住まい 引越し代 ローン」や
「リフォームローン 仮住まい 家賃」で検索したあなたにとって、
これは朗報のはず。
2025年最新データでも、建て替えの諸費用は150万円を超えることも。
これらを全て自己資金で賄う必要はないのです。
1-3：自己資金ゼロでも夢じゃない。「リフォーム フルローン」で仮住まい費用も丸ごと借りる方法
「自己資金がほぼゼロでも、リフォームを諦めたくない…」。
そんなあなたにも道はあります。
それが、仮住まい費用も丸ごと含めた「リフォーム フルローン」を実現する方法です。
2025年現在、最も現実的で、かつ金利面で最強なのが
「住宅ローン借り換え＋リフォーム費用上乗せ型」。
これは、現在の住宅ローンを金利の安いローンに借り換えつつ、
リフォーム費用と、仮住まい費用などの諸費用も「上乗せ」して一本化する裏ワザです。
この方法なら、金利年0.6%台という超低金利で、
自己資金を一切使わずにリフォームを実現できる可能性が広がります。
1-4：ただし金融機関によって対応はバラバラ。銀行が難色を示しても、リフォーム会社提携ローンならOKな理由
ここで、この記事の核心であり、
上位サイトが教えてくれない最重要情報を暴露します。
2025年11月現在、三菱UFJやみずほといった
メガバンクの一般的なリフォームローン単体では、
仮住まい費用は原則「対象外」です。
これを知らずに銀行に相談に行き、
「リフォームローン 足りない」と計画が頓挫する人が後を絶ちません。
しかし、諦めるのはまだ早い。
銀行がNGでも、リフォーム会社が斡旋する「提携ローン」なら、
工事費と諸費用をパッケージで審査するため、
仮住まい費用も組み込める可能性が非常に高いのです。
金利は銀行より高め（年2.7%〜）ですが、
審査が柔軟で手続きが楽という大きなメリットが。
あなたの「諸費用丸ごと」の夢を叶える鍵は、
銀行ではなく、リフォーム会社が握っているかもしれません。
「住宅ローン借り換え」か、「提携ローン」か…あなたの状況によって、
最適な「リフォーム 資金計画 仮住まい」プランは全く異なります。
金利、手続きの手間、審査の通りやすさ、
これらを全て天秤にかける必要があるのです。
この複雑なパズルを、あなた一人で解く必要はありません。
「くふうイエタテカウンター」は、建築のプロであると同時に、
こうしたリフォームに付随する複雑な資金計画のプロでもあります。
あなたのリフォーム計画と自己資金の状況をヒアリングし、
どのローン戦略がベストか、中立な立場で無料アドバイスします。
銀行に相談して「NG」と言われる前に、まずは私たちに相談してみませんか？
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2：【審査対策】リフォームローンで仮住まい費用を借りる「見積書の書き方」。銀行がOKする諸費用の全範囲をプロが暴露
2-1：【絶対NG】見積書に「仮住まい代」「家賃」と正直に書くと、銀行審査で不利になる不都合な真実
「仮住まい費用も借りられるなら」と、
リフォーム会社に依頼した見積書に
「仮住まい家賃 80万円」
「引越し代 20万円」
と正直に書いていませんか？
もしそうなら、その見積書は銀行審査で絶対NGです。
これは9割の人が知らない、業界の不都合な真実。
2025年現在も、メガバンクなどの金融機関は
「リフォームローン＝あくまで工事そのものにかかる費用」と厳格に捉えています。
「家賃」という言葉は、審査担当者に「生活費の補填」と判断され、
「融資対象外」と機械的に弾かれるリスクが非常に高いのです。
これを知らないまま審査に挑むのは、あまりにも無謀と言えるでしょう。
2-2：【プロの裏ワザ】「仮設工事費」や「諸経費」として見積書に含めるのが審査通過の鍵
では、どうすれば銀行の審査をクリアできるのか。
そのプロの裏ワザこそ、見積書の「名目（勘定科目）」を変えることです。
リフォーム会社に協力してもらい、「仮住まい費用」という直接的な表現を避け、
「仮設工事費」や「諸経費（現場管理費）」といった項目に、
その費用を合算・計上してもらうのです。
これらは建設業界ではごく当たり前に使われる名目であり、
銀行の審査担当者も「リフォーム工事に必要な関連費用」
としてスムーズに認識してくれます。
「リフォーム 仮住まい 引越し代 ローン」を狙うなら、
この「言い換え」こそが、
「リフォームローン 審査 仮住まい」を通過させる最強の鍵なのです。
2-3：金融機関は「リフォームに関連する費用か」だけを見ている。だからこそ見積書の「名目」が命になる
なぜ「名目」を変えるだけで審査に通るのでしょうか。
それは、金融機関の審査担当者が知りたいのは
「あなたが本当に仮住まいを借りるか」ではなく、
「その費用がリフォームプロジェクトに直接関連しているか」、
ただその一点だからです。
銀行は、融資したお金がリフォームと
無関係な用途（例：車の購入）に使われることを極端に恐れます。
「家賃」という名目は生活費を連想させますが、
「仮設工事費」なら工事との関連性が明確。
2025年現在、住信SBIネット銀行などが
「住宅ローン借り換え＋上乗せ」で諸費用を認めるのも、
リフォーム会社の見積書に「一括計上」されていることで、
その関連性を担保しているから。
あなたの資金計画は、この「名目」という名の作文に命運がかかっているのです。
2-4：リフォーム会社との「すり合わせ」が必須。仮住まい費用を組み込むための最強の段取り術
「よし、自分で見積書を書き換えよう」というのはもちろん不可能です。
この裏ワザを実行するために不可欠なのが、
リフォーム会社との「事前のすり合わせ」。
銀行にローン相談へ行く前に、リフォーム会社の担当者に
「仮住まい費用や引越し代も、諸費用としてローンに組み込みたい。
審査に通るよう、名目を『仮設工事費』などにして見積書を作成してほしい」
と明確に伝えること。
これが最強の段取り術です。
良心的な会社であれば快く協力してくれます。
逆に、この相談に非協力的だったり、
「そういうのは銀行と直接やってください」と突き放したりする会社は、
あなたの資金計画まで親身になってくれない可能性が高いため、注意が必要でしょう。
このように、仮住まい費用をローンに組み込むには、
金融機関の特性を知り、リフォーム会社とタッグを組んで
「審査に通る書類」を作成するという、高度な戦略が求められます。
「そもそも、そんな要望に快く応じてくれるリフォーム会社はどこ？」
「自分の場合、銀行ローンと提携ローン、どっちの見積書を作ってもらうべき？」
その複雑な悩み、「くふうイエタテカウンター」が全て解決します。
私たちは、建築のプロであると同時に、
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あなたの状況に最適な金融機関の選び方から、
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リフォーム会社に見積もりを依頼する前に、
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3：【金利比較】リフォームの仮住まいローン、提携ローンは罠？銀行ローンと住宅ローン借り換え、総額で得する最適解はこれだ
3-1：【選択肢①】銀行リフォームローン。金利は低いが審査が厳しく、諸費用NGの場合もある
まず誰もが思いつくのが、銀行が提供する「リフォームローン」です。
最大の魅力は、2025年11月現在の金利相場で年1.5%〜4.0%程度という、
提携ローンに比べた金利の低さでしょう。
もし優遇金利（例：年2.0%）が適用されれば、
総支払額を抑えられる可能性が高いです。
しかし、ここには2つの大きな壁が存在します。
第一に「審査の厳しさ」。
そして第二に、前の章でも触れた通り、
メガバンク（三菱UFJやみずほ等）の多くが、
リフォームローン単体での「仮住まい 費用 組み込み」に原則NG（対象外）
という現実。
せっかく低金利でも、肝心の仮住まい費用を借りられなければ、
「リフォームローン 足りない」状態に陥ってしまいます。
3-2：【選択肢②】リフォーム会社提携ローン。金利は高めだが、仮住まい費用も丸ごとOKな柔軟性が魅力
次に、リフォーム会社から
「ウチで全部組めますよ」と勧められる「提携ローン」です。
2025年現在の金利相場は年2.7%〜5.0%程度と、
銀行ローンに比べて高めに設定されがち。
これが「提携ローンは罠？」と言われる所以です。
しかし、このローンの真価は金利ではありません。
最大の魅力は、「審査の柔軟性」。
工事費と諸費用をパッケージで審査するため、銀行が難色を示す
「リフォーム 仮住まい 引越し代 ローン」も丸ごとOKとなる可能性が非常に高いのです。手続きもリフォーム会社が代行してくれるため、
手間もかかりません。
「自己資金ゼロ」でリフォーム フルローンを目指す人にとって、
金利差は「手間賃」や「安心料」と割り切れる、強力な選択肢となります。
3-3：【選択ió③】住宅ローン借り換え・上乗せ。金利最強だが、手続きが最も煩雑というデメリット
では、本当の最適解はどこにあるのか。
もしあなたが現在「住宅ローン」を返済中なら、
この第三の選択肢が最強かもしれません。
それが「住宅ローン借り換え・上乗せ」です。
これは、現在のローンを金利の安いローンに借り換えつつ、
リフォーム費用＋仮住まい費用も「上乗せ」して一本化する荒業。
最大のメリットは、2025年11月現在で年0.6%〜1.5%（変動）という、
リフォームローンとは比較にならない超低金利。
仮住まい費用も含めた総額を、住宅ローン金利で借りられるのです。
ただし、手続きは3つの中で最も煩雑で、時間もかかります。
また、諸費用（登記費用や事務手数料）が別途数十万円かかる点も、
計算に入れなければなりません。
3-4：結論：「提携ローンは罠」とは限らない。手間と金利を天秤にかけ、あなたの最適解を見つけるべし
ここまで3つの選択肢を見てきました。
「提携ローンは罠」と決めつけるのは早計で、
それぞれに一長一短があることがお分かりいただけたはずです。
あなたの「リフォーム 資金計画 仮住まい」の最適解は、
何を最優先するかで変わります。
| ローン種別 | 金利（年率） | 手間 | 仮住まい費用 | こんな人におすすめ |
| ①銀行ローン | 低い (1.5-4.0%) | △ | NG多し | 金利を下げたいが、諸費用は自己資金でOKな人 |
| ②提携ローン | 高め (2.7-5.0%) | ◎ | OK多し | 手間を省きたい・自己資金ゼロで丸ごと借りたい人 |
| ③住宅ローン借り換え | 最強 (0.6-1.5%) | × | OK多し | 住宅ローン残債があり、手間を惜しまず総額を抑えたい人 |
この「金利」と「手間」、そして「審査の通りやすさ」という複雑な天秤を、
あなた一人で判断するのは非常に困難です。
「くふうイエタテカウンター」は、特定の金融機関に属さない中立な立場で、
あなたのリフォーム計画と資金状況を診断します。
どのローン戦略がベストか、
どのリフォーム会社がその戦略（例：諸費用込みの見積書作成）に協力的かまで、
トータルで無料アドバイス。
リフォーム会社に勧められるがまま契約する前に、
まずは「あなたの最適解」を私たちと見つけませんか？
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4：【建て替えOK】100万円超の仮住まい費用もローン対象に。「住みながら」地獄と月7,300円のコストを徹底比較
4-1：【建て替え・二世帯】100万円を超える巨額な仮住まい費用。これもローンに組み込める金融機関は存在する
「建て替え」や「二世帯リフォーム」は、工事期間が半年〜1年以上に及び、
仮住まい費用（家賃、引越し代2回分、荷物保管料）の総額が100万円、
場合によっては200万円を超えることも珍しくありません。
「そんな巨額な諸費用、ローンで借りられるわけがない」と諦めていませんか？
2025年11月現在、メガバンクのリフォームローン単体では原則NGですが、
諦めるのは早いです。
その答えは、
「住宅ローン借り換え＋上乗せ型」（例：楽天銀行、住信SBIネット銀行）や、
「リフォーム会社提携ローン」にあります。
これらは工事費と諸費用を一体で審査するため、
100万円を超える「リフォーム 資金計画 仮住まい」の費用も、
融資対象となる可能性が十分にあるのです。
4-2：「住みながらリフォーム」という選択地獄。家族のストレスと工事遅延のリスクはプライスレス
「ローンを組んでまで仮住まいに出るのがもったいない」と、
「住みながらリフォーム」を選ぶ人もいます。
しかし、これは専門家から見れば「選択地獄」です。
リビングの半分が資材とホコリで埋まり、くつろぐ場所がない。
週末も職人の出入りで休まらず、子供は勉強に集中できない…。
そんな生活が数ヶ月も続けば、家族のストレスは限界に達するでしょう。
さらに、荷物が邪魔で作業効率が落ち、工事遅延の原因にもなりかねません。
工事が延びれば、その分ストレス期間も延びる悪循環。
この「家族の精神的な疲弊」と「工事遅延のリスク」は、
お金には換算できないプライスレスな巨大コスト。
次の項目で見る「月々のローン負担額」と、
この地獄を天秤にかける必要があります。
4-3：【コスト比較】仮住まい費用80万円を金利2%・10年で借りた場合、月々の負担増はたったの約7,300円
では、その「地獄」を回避するためのコストは、一体いくらなのでしょうか。
仮に、仮住まい費用
（家賃、引越し代2回分、荷物保管料）の合計が80万円だったとします。
2025年11月現在、銀行のリフォームローン（優遇適用後）の金利相場は年2.0%前後。
この条件（金利2%、10年返済）で80万円を借りた場合、
ボーナス払いなしでシミュレーションすると、
月々の返済額増はたったの約7,300円です。
100万円借りたとしても、月9,200円程度。
もちろん、これはあくまで一例。
しかし、「数十万円の現金が今すぐ出ていくのは無理」と
リフォームを諦めかけていた人にとっても、
「月々1万円以下」なら現実的な数字に見えてきませんか？
4-4：月7,300円で家族の平和が買えるなら、ローンを組んで仮住まいを借りる方が賢明な投資
先ほどのシミュレーション結果、月額約7,300円。
これは、外食を数回我慢すれば捻出できる金額かもしれません。
一方で、「住みながらリフォーム」で失うものは何でしょうか？
ホコリと騒音の中での生活、プライバシーのない休日、子供への悪影響、
そして夫婦間の尽きないイライラ…。
これら「プライスレスな地獄」を月7,300円で回避できるのです。
そう考えれば、仮住まい費用を「リフォーム 仮住まい ローン」で借りることは、
単なる「消費」や「コスト」ではありません。
それは、リフォーム期間中の
「家族の平和」と「心の健康」を守るための、最も賢明な「投資」と言えるでしょう。
自己資金を温存し、ストレスフリーな環境を手に入れる。
そのためのローン活用は、リフォーム成功の鍵なのです。
「住みながら」のストレスと、ローンを組む「コスト」。
この究極の選択は、
あなたのリフォーム計画全体（工期、費用、家族構成）を
把握しなければ判断できません。
「うちの場合、住みながらでも大丈夫？」
「ローンを組むなら、最適な銀行はどこ？」…
その答え、「くふうイエタテカウンター」が中立な立場で無料診断します。
建築と資金計画のプロに、あなたの「最適な投資」を相談してみませんか？
▶︎「住みながら」のストレス vs「月7,300円」のコスト。
5：【最終結論】リフォームの仮住まいローン、銀行相談が失敗の元。資金計画を丸ごと任せる専門家が唯一の正解
5-1：あなたが銀行に相談してはいけない理由。彼らは「建築」と「諸費用」の妥当性を判断できない
「リフォーム 仮住まい ローン」を組むため、
まず銀行の窓口へ…それが全ての失敗の始まりかもしれません。
なぜなら、2025年11月現在、
三菱UFJやみずほといったメガバンクの多くは、
リフォームローン単体での仮住まい費用（家賃や引越し代）を原則「対象外」
としているから。
彼らは「お金を貸すプロ」ですが、
「建築のプロ」ではありません。
リフォーム会社が出した「仮設工事費」に、
仮住まい費用80万円が含まれているとして、
その金額が妥当かどうかなど判断できません。
彼らが見るのは表面的な名目とあなたの信用情報だけ。
結果、厳しく審査され「リフォームローン 足りない」と計画が頓挫する。
これが、銀行相談が危険な最大の理由です。
5-2：リフォーム会社は「ローンを通すプロ」ではない。あなたに最適な金利や借り換えの提案は期待できない
では、リフォーム会社に任せれば安心でしょうか？
彼らは「提携ローン」という武器を持っています。
確かに、仮住まい費用も組み込みやすく、
手続きも楽（タイパ良し）でしょう。
しかし、彼らは「建築のプロ」であって
「あなたの資産を最適化するファイナンシャルのプロ」ではありません。
2025年最新の金利相場では、提携ローン（年2.7%〜）より
「住宅ローン借り換え＋上乗せ」（年0.6%〜）の方が圧倒的に低金利。
リフォーム会社が、あなたの住宅ローン残債まで考慮して
「借り換えの方が得ですよ」と積極的に提案してくれることは、
まず期待できないでしょう。
彼らにとってのゴールは「工事契約」。
あなたの「総支払額を最小化する」ことではないのです。
5-3：【あなたの悩みはどれ？】諸費用丸ごと、金利比較、複雑な計画…その全ての悩みをワンストップで解決する方法
ここまで読んで、あなたの悩みは明確になったはずです。
- 「自己資金ゼロで、引越し代も荷物保管料も丸ごと借りたい」
- 「提携ローンは嫌だ。金利比較して、一番お得なローンを選びたい」
- 「建て替えで100万円超。そもそも、この計画で借りられるのか不安」
これら一見バラバラに見える複雑な悩み。
実は、その全てをワンストップで解決する、たった一つの方法が存在します。
それは、これら3つの要素「建築」「諸費用」「ローン戦略」を、
バラバラに考えるのを今すぐやめること。
全てを一つのプロジェクトとして、最初から連動させて計画することなのです。
5-4：建築計画と資金計画を同時に、そして中立な立場で最適化する「第三者相談窓口」という最も賢い選択肢
その唯一の最適解とは、
「建築計画」と「仮住まい費用も含めた資金計画」を、
同時に、そして特定の金融機関やリフォーム会社に属さない
「中立な立場」で最適化する「第三者相談窓口」をパートナーにすることです。
「くふうイエタテカウンター」は、家づくりのプロであると同時に、
こうした諸費用ローンという複雑な資金計画のプロでもあります。
あなたのリフォーム予算全体を把握し、
最強の金利（住宅ローン借り換え等）を提案し、
銀行審査に通る見積書の作成まで、
建築会社と連携してサポートします。
銀行の「NG」も、リフォーム会社の「高金利」も、
両方回避する。
それこそが、専門家を頼る最大のメリットです。
リフォーム会社や銀行に相談する「その前」に、
まずは無料で、あなたの「賢い資金計画」を私たちと一緒に作戦会議しませんか？
▶︎【無料】「家づくり」と「巨額な資金計画」
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